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穿越不确定性风险的对策 就是“财富满满”

文/星辰

王先生最近领了一大笔钱,钱从何来?原来,王先生曾给自己投保了一份年金险,现在开始按年领钱了。

王先生说,每年保费交多少钱,到了约定的时间领多少钱,都是合同里写好的,不管经济环境怎么样,都不会影响领钱。他觉得,这笔保险“资产”非常有价值,不仅没风险,以后还能踏踏实实地领钱,很满足!

“拒绝风险”的年金保险

年金险就是投保人一次或按期交纳保险费,保险人(保险公司)以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人身故或保险合同期满。

随着中国步入人均万元GDP时代,全民理财的浪潮下,居民财富配置的保值增值需求依旧旺盛,然而能将风险拒之门外的财富管理途径,严格来说只有三类:第一类是国债,保本的承诺来自国家的信用。第二类是存款,如果消费者在一家银行存款未超过50万元,届时银行破产存款保险基金就会全额赔付,而且本息都赔。如果超过50万元,就会先清算破产银行的资产,根据比例来赔付余下的款项。另外,资管新规渐行渐近,银行理财产品将不再承诺刚性兑付。第三类,就是帮助客户进行财富管理的保险产品,包括年金保险。这类产品最大的优势是写进合同的收益能够长期保证。

同时,低利率时代,以稳为主,减少激进、降低预期,个人财富管理规划方向应该增配中长期产品,增加家庭风险保障规划配置比例。从年金险安全性和稳健性来考虑,已经成家立室、有了宝宝的消费者,教育金和养老实际上都是将来必须要支出的费用。如果在子女教育、退休、养老这些没有规划,那么就需要一个专款专用的账户,把钱“锁”起来,在未来定期返还一部分,等到约定时间还可以一次性领取满期的钱。年金险既不影响消费者现在的生活,又做好了针对未来的现金流管理,不至于等到急需用钱的时候,才发现没准备好。因此,配置年金险来锁定未来十几年、几十年的长期现金流,不失为一个优秀的选择。

“财富满满”:应对不确定性风险的有效对策

以太平人寿最新推出的一款十年期固定给付型“太平财富满满年金保险”(以下简称“财富满满”)为例,交费期为3年交和5年交两种,10年即满期。这款产品具备“满期快、收益高、增值强、资金活”等特点,投保阶段,被保险人在保险有效期内可以获得一个持续稳定、收益确切可期的现金流,同时最快第5个保单周年日就可以开始领取,领取力度大。比如,第5至第9个保单周年日,被保险人每年将获得生存保险金,十年期满时,还可领取与基本保额相等的满期金。此外,在合同约定期内还享有身故保障责任。

同时,如果选择搭配投保指定万能险产品,按照约定,“财富满满”所有的“收益”都可以按规定自动转入万能账户实现二次增值。被保险人不仅可以在已有的确定收益基础上,进一步获得保证结算利率2.5%以上的浮动增值收益,其收益还能获得长期复利增值,这样长短时间结合的配置,便于消费着更好地应对教育、养老等人生确定性财务支出需求。此外,还可以根据客户自身需求,享有保单贷款权益,确保资金可以灵活周转。

由此可看出,“财富满满”不仅能实现消费者中期财富管理需求,穿越周期,防范风险,还能帮助达到规划短、中、长期的综合财务需求、匹配不同人生阶段的现金流的效果。